개인회생 신청자는 면책을 받기 전에는 대출이 어렵습니다. 면책을 받기 전까지는 변제금을 갚아야 하므로 대출 가능성이 제한됩니다. 그러나 면책 후에는 금융활동을 본격적으로 시작하고 정상적으로 대출을 받을 수 있습니다.
개인회생 면책 이후에 대출이 가능한 시기와 더 좋은 대출 조건을 위해 어떻게 해야하는지 알아보겠습니다.
▶ 개인회생 면책 전에는 대출이 가능할까요?
대출은 가능하지만 현재 소득에서 최소 생계비를 제외한 나머지 금액은 변제금으로 갚아야 합니다. 이런 상황에서 대출을 받고 원리금을 상환하게 되면 생활비 부족이나 변제금 미납의 문제가 발생할 수 있습니다.
특히 변제금이 미납되어 연체가 발생하면 개인회생 절차가 원활히 진행되지 않을 수도 있으므로 매우 조심해야 합니다.
또한, 개인회생 중에 대출을 제공하는 회사는 대부분 사금융권 상품으로 한도가 제한적입니다. 주로 소액대출을 처리하며 대부분의 경우 500만 원 이하의 대출만 가능합니다.
만약 6개월 이상 성실하게 상환하고 있다면 신용회복 위원회의 성실상환자 대출을 고려해볼 수도 있습니다.
▶ 개인회생 면책 후 대출 가능 시기
개인회생 면책이 결정되면, 채무가 탕감되고 법원은 면책 사실을 은행연합회에 통보합니다. 그리고 은행연합회에서는 기존에 채무로 인한 연체기록과 개인회생 기록을 삭제하고 내 신용은 아주 깨끗한 상태로 돌아가게 됩니다. 면책 후 법원에서 삭제신청을 해서 공공정보가 삭제되는 기간이 통상적으로 1개월 ~ 3개월 정도의 기간이 걸리게 됩니다.
은행연합회에서 기록 삭제된 이후부터는 신용카드 발급, 주택담보대출, 전세자금 대출, 신용대출을 시작할 수 있습니다. 하지만 바로 신용대출을 쓰는 것은 추천하지 않습니다. 왜냐하면 회생 이후에 바로 대출을 신청한다고 하더라도 1금융권에서는 부결될 가능성이 높기 때문입니다. 대부분 가능한 곳은 2금융권 대출 상품일 것입니다.
특히 주택담보대출이나 큰 금액의 신용대출을 받아야 하는 경우에는 좋은 조건으로 대출을 받아야 내 목돈을 아낄 수 있습니다. 따라서 당장 급하게 하기보다는 시간이 좀 지난 후에 신중하게 선택하는 것이 좋습니다. 이는 신용등급 때문입니다.
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▶ 개인회생 면책 후 내 신용등급은?
개인회생 면책 이후에 내 신용등급은 아무런 금융거래가 없던 것처럼 기록이 아주 깨끗합니다. 하지만 이는 좋은 의미가 아니라 은행에서 아직 신뢰할 수 없다는 의미입니다. 개인회생 면책 이후에 내 신용등급은 6등급입니다.
NICE 평가 기준으로는 600점~700점 수준이며, 저신용자 6등급 기준이라고 생각한다면 아직까지 높은 고 신용자가 아닙니다. 그렇다면 면책 후 내 신용등급을 빠르게 회복하는 방법은 무엇일까요?
▶ 개인회생 면책 이후에 신용등급을 빠르게 올리는 방법
1. 기존 금융사와의 거래를 끊으세요
개인회생 절차를 거친 후에는 기존 금융사와의 거래를 중단해야 합니다. 이전에 불이행한 채무에 대한 기록은 삭제되었을 수 있지만, 여전히 금융사가 해당 정보를 보유하고 있을 수 있습니다. 따라서 문제가 되었던 금융사와 재거래하면 문제가 발생할 수 있으니 새로운 금융사와 거래를 시작하는 것이 좋습니다.
2. 새로운 금융사의 내부등급을 높이세요
대출을 더 유리한 조건으로 받기 위해 새로운 금융사의 내부등급을 높이는 것이 좋습니다. 신용등급이 높지 않아도 해당 금융사의 주거래고객이 되면 다양한 혜택을 받을 수 있습니다. 특히 우대금리 혜택을 받으면 대출을 더 좋은 조건으로 받을 수 있습니다. 이를 위해 급여통장 이체, 아파트 관리비 자동이체, 예적금 가입, 신용카드 사용 등을 적게는 3개월부터 길게는 1년 이상 실천하면 내부등급이 외부 신용등급보다 빠르게 상승합니다.
3. 신용카드 한도를 제한하고 사용하세요
신용카드는 작은 대출과 같습니다. 신용카드를 지속적으로 사용하면서 카드값을 항상 정상적으로 상환하면 신용도가 빠르게 향상됩니다. 그러나 신용카드를 소유하면 언제든지 돈을 사용할 수 있기 때문에 과소비를 유발할 수 있습니다. 이를 방지하기 위해 신용카드 한도를 낮게 설정하고, 남은 한도 금액을 문자로 알려주는 서비스를 이용하여 소비를 합리적으로 조절하며 신용도를 높일 수 있습니다.
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4. 연체를 절대로 하지 마세요
대출 신용등급에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 연체입니다. 작은 신용카드나 관리비, 통신비 등 연체를 피하기 위해 항상 주의해야 합니다. 다시는 연체를 절대로 하지 않겠다는 마음으로 생활하며, 만약 예상되는 연체가 있다면 소액대출 등을 활용하여 연체를 방지해야 합니다.
5. KCB신용성향 설문조사에 참여하세요
KCB신용성향 설문조사는 신용평점을 평균적으로 25점 이상 상승시켜주는 설문입니다. 크레디트 KCB점수가 NICE보다 상승하지는 않지만, 설문조사에 참여하는 것만으로도 신용도가 향상됩니다. 1부 25문항, 2부 89문항으로 조금 긴 설문이지만 20분 정도 소요됩니다.
6. 정기적인 소득을 높이세요
은행에서 가장 중요한 요소는 정기적인 소득입니다. 사업소득보다는 근로소득에 대해 더 유리한 대출 조건을 제공하는 경향이 있습니다. 또한 정기적인 소득이 있는 사람의 신용도를 높게 평가하는 경향도 있습니다. 정기적인 소득을 지니는 것은 쉽지 않지만, 신용도를 빠르게 향상시키고 좋은 조건으로 금융생활을 하기 위해 필수적입니다.