신용등급제가 신용점수제로 변경된 지 오래되었지만 여전히 우리는 신용등급을 중시하는 경향이 있습니다. 국내에서 주로 사용되는 신용평가기관은 나이스와 올크레딧입니다.
신용점수 등급표를 통해 신용등급이 낮을 경우 어떤 불이익을 받을 수 있는지, 그리고 신용점수를 올리고 관리하기 위한 방법에 대해 알아보겠습니다.
▶신용등급 기준 체계: 과거와 현재
대한민국에서는 주로 NICE신용정보와 KCB 올크레딧과 같은 대표적인 개인신용평가기관을 통해 신용도를 평가합니다. 예전에는 1부터 10까지 등급으로 나뉘어져 있었습니다.
1부터 3등급은 우량한 등급으로, 저금리 대출을 받을 수 있는 경우가 많았습니다. 그 외에 4부터 6등급은 일반적인 등급이었고, 7부터 10등급은 주의가 필요한 등급으로 분류되었습니다.
그러나 이러한 등급 체계는 신용도 평가가 어려웠고, 소수의 점수 차이로도 등급이 바뀌어 불이익을 받는 경우가 많았습니다. 이에 2021년부터 신용점수제가 도입되었지만 여전히 우리에게는 등급이 더 직관적으로 다가옵니다.
▶신용점수 등급표
신용정보기관마다의 평가기준과 등급표는 다소 상이합니다.
등급표
| 등급 | 나이스(NICE) | 올크레딧(KCB) |
| 1 | 900 – 1000 | 942 – 1000 |
| 2 | 870 – 899 | 891 – 941 |
| 3 | 840 – 869 | 832 – 890 |
| 4 | 805 – 839 | 768 – 831 |
| 5 | 750 – 804 | 698 – 767 |
| 6 | 665 – 749 | 630 – 697 |
| 7 | 600 – 664 | 530 – 629 |
| 8 | 515 – 599 | 454 – 529 |
| 9 | 445 – 514 | 335 – 453 |
| 10 | 0 – 444 | 0 – 334 |
평가항목 비교
평가항목NICE올크레딧
| 평가항목 | 나이스(NICE) | 올크레딧(KCB) |
| 상환이력 | 30.6% | 21% |
| 부채수준 | 26.4% | 24% |
| 신용거래기간 | 13.3% | 9% |
| 신용거래형태 | 29.7% | 38% |
| 비금융 | 0 | 8% |
NICE의 경우 상환이력, 부채수준, 신용거래기간에 더 많은 가중치를 두고 있습니다.
반면 올크레딧은 상환이력보다는 신용거래의 형태와 비금융적인 정보까지 반영하여 신용점수를 산출합니다. 일반적으로는 나이스보다는 올크레딧의 신용점수를 획득하는 것이 더 어려운 경향이 있습니다.
▶신용등급이 낮을 때 받을 수 있는 불이익
대출 금리 상승
신용점수가 낮을수록 대출금리가 상승합니다. 1금융권에서는 대출이 어려우며, 일반적으로 2금융권 대출을 이용해야 합니다. 이에 따라 대출 금리도 일반적으로 더 비싼 편입니다.
대출 한도 감소
신용대출의 한도도 낮아집니다. 큰 금액의 대출이 필요한 경우 한도 부족으로 어려움을 겪을 수 있습니다. 또한 마이너스통장 최대한도도 낮아져서 자금 운용이 제한될 수 있습니다.
대출 불가능성 증가
신용점수가 낮은 경우 대출을 해주는 금융기관이 없을 수 있습니다. 이럴 경우 돈이 필요한 상황에서 대출을 받기 어려워집니다. 대출이 가능한 곳은 대부업체나 서민금융진흥원의 저신용자 대출 등이 있을 수 있습니다.
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▶신용점수(등급) 올리는 방법
- 연체 사태 피하기 연체는 신용점수에 가장 해로운 요소 중 하나입니다. 빠른 해결이 중요하며, 5일 이내에 처리해야 큰 문제를 피할 수 있습니다. 30일 이상의 연체는 신용등급을 급격하게 낮출 수 있으므로 주의가 필요합니다.
- 다중 채무 줄이기 여러 개의 대출은 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 특히 짧은 기간에 여러 개의 대출을 신청하는 것은 피해야 합니다. 대출 채무를 하나로 합치는 채무통합 대환대출도 고려해볼만 합니다.
- 신용카드 건전하게 사용하기 신용카드 사용은 건전한 금융활동의 중요한 부분입니다. 일정 금액 이상을 사용하고 정기적으로 상환하는 것이 신용점수를 높이는 데 도움이 됩니다.
- 정기적인 신용점수 확인 신용점수를 주기적으로 확인하여 현재 상태를 파악하는 것이 중요합니다. 특히 대출을 받거나 금융거래를 할 때는 신경 써야 합니다.
- 소득 증빙하기 소득은 신용평가에서 중요한 요소 중 하나입니다. 자영업자나 프리랜서는 정기적으로 소득을 증빙하여 신용점수에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
- 저축하기 저축은 신용평가에서 가점이 됩니다. 꾸준한 저축은 경제적 능력을 나타내며 신용점수를 높일 수 있습니다. 예금이나 적금 등을 통해 저축을 하고 신용점수를 높여보세요.
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▶마무리
자본주의 사회에서는 신용이 생명입니다. 높은 신용점수를 유지하는 것은 자본에 더 쉽게 접근하고 더 많은 기회를 얻을 수 있는 것을 의미합니다.
그러나 신용도가 낮아지면 자본에 접근하기 어려워지며 대출 시 더 높은 이자율을 지불해야 합니다. 신용점수를 꾸준히 관리하여 항상 높은 신용등급을 유지하는 것이 중요합니다.
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