개인회생 변제금을 갚는 기간은 어렵습니다. 최저 생계비를 제외한 나머지 금액을 몇 년 동안 갚아야 하기 때문입니다. 이 기간 동안 정말로 힘들게 갚아야 합니다.
개인회생 변제금을 갚는 과정에서 가족들에게 피해를 주는 것이 마음이 아픕니다. 그러나 개인회생 변제금을 완납하면 이제는 빚이 없는 세상에서 살게 됩니다.
개인회생 변제금을 완납하면 면책이 되며 그 이후에는 어떤 과정이 진행될까요? 또한, 신용등급이 어느 수준까지 회복될까요? 오늘은 개인회생 변제금 완납과 이후의 내용에 대해 이야기하려고 합니다.
▶ 변제금 완납 과정
개인회생 개시 결정 이후에 작성한 변제계획안에 따라 변제금을 갚게 됩니다. 원활한 변제가 진행된다면 대부분의 경우 면책 결정까지 순조롭게 이루어집니다.
개인회생 변제금을 갚기 위해 가용소득 전부를 투입해야 합니다. 이때, 채무자의 소득 중에서 최저생계비를 제외한 모든 금액을 채무 상환에 사용해야 합니다. 이 최저생계비 기준은 중위소득 가구의 60%에 해당하는 금액입니다.
| 중위소득 | 1인가구 | 2인가구 | 3인가구 | 4인가구 | 5인가구 |
| 100% | 2,077,892원 | 3,456,155원 | 4,434,816원 | 6,336,880원 | 7,227,981원 |
| 60% | 1,246,735원 | 2,073,693원 | 2,660,890원 | 3,240,578원 | 3,798,413원 |
예를 들어, 1인가구의 경우 벌어들인 소득 중 1,246,735원을 제외한 금액을 채무 상환에 사용해야 합니다. 중도에 병으로 인해 일을 할 수 없거나 실업 상태가 되면 해당 금액을 제외하고 인정해주거나 채무 변제 기간을 연장할 수도 있습니다.
▶ 면책결정 후 채무탕감
면책결정 신청과 유리한 방법
면책결정을 받기 위해 변제를 모두 완료한 후, 면책을 신청할 수 있습니다. 면책결정이 법원에서 나오면 남은 채무는 모두 탕감됩니다. 면책결정을 받으려면 직접 신청하는 것이 빠르고 유리한 방법입니다.
신용회복의 중요성
신용을 정상적으로 회복하기 위해서는 면책 신청서를 작성하여 법원에 제출하는 것이 좋습니다. 이를 통해 정상적인 신용을 회복하는 데 도움을 받을 수 있습니다.
드디어 신용회복
면책결정 이후, 채무 탕감이 완료되면 법원은 해당 면책 사실을 은행연합회에 전달합니다. 은행연합회는 개인회생 기록을 삭제하고 개인회생자로 인식되지 않게 됩니다. 이로써 신용회복이 완료되면 은행에서 신용대출, 주택담보 대출, 전세자금 대출 등의 금융상품을 이용할 수 있게 됩니다.
하지만 신용회복이 완료되더라도 신용등급이 높아지지는 않는다는 점을 유의해야 합니다. 현재의 NICE 신용평가 기준에 따르면, 면책결정 이후에는 약 600점대 중후반에서 700점 수준으로 신용회복됩니다. 그러나 더 좋은 금리와 금융상품을 이용하려면 신용등급을 올려야 합니다.
NICE기준 신용 점수표:
- 1등급: 900~1000
- 2등급: 870~899
- 3등급: 750~804
- 4등급: 750~804
- 5등급: 665~749
- 6등급: 600~664
- 7등급: 600~664
- 8등급: 515~599
- 9등급: 445~514
- 10등급: 0~444
따라서 진정한 의미의 신용회복을 위해서는 신용등급을 높여야 주택담보 대출이나 전세자금 대출과 같은 금융상품을 더욱 유리하게 이용할 수 있습니다.
▶ 신용등급 올리는 꿀팁
면책 이후에 신용기록이 없는 상태에서는 신용등급을 올리기 어려운 문제가 있습니다. 신용기록을 생성하고 올리기 위해서는 금융거래를 시작해야 합니다.
꿀팁 1. 새로운 금융사와 거래하기
과거에 연체나 채무불이행을 한 금융사와의 거래는 끊어야 합니다. 이러한 내용은 은행연합회에서 삭제되었을 수 있지만, 해당 금융사는 여전히 기록을 보유하고 있을 가능성이 있습니다. 기존 금융사와의 거래를 종료하고 새로운 금융사와 거래를 시작해야 합니다.
꿀팁 2. 금융사 내부거래등급 올리기
NICE나 KCB신용평점을 올리는 것은 쉽지 않습니다. 하지만 어느 금융사의 주거래 고객이 되는 것은 비교적 쉽습니다. 간단한 기준을 충족하면 됩니다. 좋은 금융사라면 관리비나 공과금 자동이체를 설정하고, 해당 금융사에 적금을 가입하는 것도 좋습니다.
한 금융사에서 신용카드와 체크카드를 발급받고 월급통장을 만들어주면 내부거래 등급이 오르고, 추후 우대금리 혜택도 받을 수 있습니다.
꿀팁 3. 신용카드 사용하기
개인 회생 이후에도 신용카드를 적절하게 사용하는 것이 신용등급을 올리는 데 중요합니다. 매달 금액을 사용하고 연체 없이 상환한 기록이 신용을 쌓는 데 도움이 됩니다. 신용카드의 한도를 소액으로 설정하고 결제 시 남은 한도금액을 문자로 알려주는 서비스를 이용하는 것도 좋은 방법입니다.
꿀팁 4. KCB신용성향 설문
KCB신용성향 설문조사에 참여하면 신용등급이 상승합니다. 시용 점수가 약 20점에서 25점 정도 상승할 수 있습니다.
꿀팁 5. 연체하지 않기
이미 개인회생을 했다면 같은 실수를 반복해서는 안됩니다. 가장 신용등급을 떨어뜨리는 주된 원인은 연체입니다. 세금, 공과금, 카드값 등을 연체하지 않도록 신경을 써야 합니다.
▶마무리
오늘은 개인회생 변제금 완납 후 신용등급을 올리는 방법에 대해 알아보았습니다. 개인회생을 하신 분들은 빚에서 자유로워지셨으면 좋겠습니다. 모두 좋은 신용점수를 가지고 금융생활을 즐기길 바랍니다.